Là où les banques en ligne se sont avant tout distinguées de leurs concurrentes physiques, c’est bien sur les questions de coûts et de revenus. En réalisant des économies d’échelles et de services, les établissements bancaires en ligne ont vocation à se montrer davantage accessibles, y compris pour les revenus modestes ou l’absence de revenus. C’est notamment le cas de :

• N26, qui n’exige pas de revenus minimaux et est une banque en ligne gratuite.
• Boursorama, qui n’exige pas de revenus minimaux et offre un compte soit à 1,50 € / mois, soit gratuit si vos revenus excèdent 1200 € / mois.
• Monabanq, qui n’exige pas de revenus minimaux et propose un compte à 2 € / mois.

Quand bien même les banques en ligne se sont avant tout positionnées sur le marché grâce à l’attractivité de leurs prix pour les revenus modestes, certaines ont décidé de se concentrer sur des offres milieu de gamme ou haut de gamme. Cela vous permet ainsi de profiter de services en ligne taillés sur mesure par rapport à vos revenus mensuels. On relèvera notamment :

• BforBank : au-delà de 1600 € de revenus mensuels, vous disposez de la carte Visa Premier gratuite et de plusieurs livrets d’épargne. Au-delà de 4000 € de revenus mensuels, la carte Infinite est proposée à 200 € / an.
• ING Direct : au-delà de 1200 € de revenus mensuels, la banque en ligne assure un service client responsif et pertinent, supprime les frais de tenue de compte et vous offre la carte bancaire Gold Mastercard.

Les espèces et la carte bancaire sont les deux moyens de paiement les plus utilisés. Mais là où il est facile pour les banques en ligne de se positionner sur les cartes bancaires, la chose est plus difficile pour les espèces, étant donné que les banques sont dématérialisées. Ainsi, tandis que certaines d’entre elles ne permettent pas de dépôts d’espèces, d’autres s’allient avec des établissements bancaires physiques ou font appel à leurs succursales ayant pignon (et distributeur et guichets !) sur rue.

• Hello bank! donne accès à 4 cartes différentes (Electron, Classic, Infinite et Premier), dont les 3 premières sont gratuites. Sur le dépôt d’espèces, Hello bank! est clairement notre favorite, avec des dépôts illimités.
• Monabanq, quant à elle, propose jusqu’à 5 dépôts gratuits au CIC, avec une facturation de 5 € par dépôt au-delà.
• ING Direct et Boursorama se différencient grâce à leur carte supérieure gratuite, respectivement Gold Mastercard et Visa Premier.

Tout comme les établissements bancaires traditionnels, les banques en ligne ont également décidé – un peu tardivement – de se lancer sur ce secteur. Toutefois, l’offre et la concurrence pour le crédit à la consommation en ligne restent frileuses ; en cause, les déboires qu’ont pu connaître leurs équivalentes physiques par le passé, notamment lors de la crise financière de 2008.

Ainsi, si toutes les banques en ligne ne proposent pas systématiquement un crédit en ligne, certaines se distinguent :

• BforBank : plusieurs types de prêts et crédits (conso, automobile, pour travaux…) avec simulateur en ligne directement.
• Monabanq : prêt à la consommation entre 1000 et 21 500 €, renouvelable une fois entre 500 et 5000 €.
• Hello bank! : crédit conso entre 5000 et 25 000 € avec un TAEG établi à 0,99%.

Les établissements bancaires en ligne rivalisent d’ingéniosité pour se différencier les uns des autres. Ainsi, en sus des traditionnelles assurances-vie, du Plan Épargne Logement (PEL) et autre livret A, les banques en ligne proposent leur propre livret. Pour faire la différence, il vous faut donc regarder la limite maximale des différents plans d’épargne et livrets ainsi que les taux de rémunération, même si ceux-ci se stabilisent globalement autour de la même rémunération.

Certains établissements bancaires proposent toutefois des originalités et avantages intéressants :

• Hello bank! propose jusqu’à 5 livrets d’épargne différents.
• Fortuneo offre un taux de 2% pour son livret d’épargne pour une durée de 4 mois.
• ING Direct et BforBank proposent le même boost, mais pour une durée limitée à 2 mois.

Sans agences physiquement disponibles sur le territoire, les banques en ligne ont pour nécessité de déployer un service client et une relation clientèle irréprochable. A cet effet, sur la base de l’appel téléphonique, nous retenons plusieurs paramètres : l’amplitude horaire, le temps d’attente et la qualité des réponses apportées.

Et à nos yeux, il faut bien que 3 banques en ligne se positionnent en tête de file :

• ING Direct
  • Temps d’attente : 4,5/5
  • Amplitude horaire : 5/5 – 8h-21 du lundi au vendredi, 8h-18h le samedi.
  • Pertinence des réponses : 4,5
• Hello bank!
  • Temps d’attente : 3,5/5
  • Amplitude horaire : 4/5 – 9h-20h du lundi au vendredi, 9h-17h30 le samedi.
  • Pertinence des réponses : 4,5/5

Certaines activités professionnelles s’exercent à titre individuelles ou d’entrepreneuriat : c’est notamment le cas pour les entrepreneurs, mais également les professions libérales. Ces activités nécessitent certains services complémentaires essentiels.

Actuellement, l’offre reste maigre et se concentre exclusivement autour de deux banques en ligne :

• Monabanq : compte à 7 € / mois, accès illimité à tous les guichets CIC, service client prioritaire, alerte pour les échéances fiscales.
• Boursorama Banque : compte à 9 € / mois, assurance Boursorama Protection Pro, Livret Pro, découvert autorisé jusqu’à 4000 €.

Afin de se montrer toujours plus attractives, les banques en ligne ont mis en place des programmes de parrainage. Ceux-ci vous permettent de percevoir de l’argent pour toute personne qui ouvre un compte dans la banque en utilisant votre code de parrainage.

Et le bon plan, c’est que parrain et filleul sont tous deux gagnants ! Tandis que le parrain perçoit une prime, le filleul reçoit une offre de bienvenue en guise de remerciement pour son ouverture de compte. Aujourd’hui, ces offres sont nombreuses, mais deux banques se distinguent :

• Fortuneo Banque : prime parrain de 150 €, prime filleul de 80 € (valable pour ouverture d’un compte courant, compte bourse ou assurance-vie).
• Boursorama Banque : prime parrain de 150 €, prime filleul de 80 € (valable pour ouverture d’un compte courant ou livret d’épargne).

Les offres de bienvenue sont un autre moyen pour les banques en ligne d’augmenter leur attractivité, en proposant une somme cadeau à l’ouverture de votre compte. Attention : les offres de bienvenue sont soumises aux conditions normales d’ouverture du compte, ainsi d’un seuil de revenus minimal ou un certain montant de dépenses dans le mois.

• Monabanq : 120 € en guise d’offre de bienvenue.