Les néobanques proposent des services bancaires intégralement connectés : il n’existe donc pas d’agence physique dans laquelle vous déplacer. Cette forte économie d’échelle est directement répercutée sur la brochure de tarification et les services des banques en ligne, qui sont donc à même de déployer une bien meilleure attractivité que les banques classiques.

Cela se voit, par exemple, à la suppression de nombreux frais commun (d’intervention, de tenue de compte) ou spécifiques (pour les livrets d’épargne, pour l’assurance-vie). De même, les services sont souvent avantageux, par exemple avec un crédit conso au taux avantageux ou une carte bancaire supérieure gratuite. Face à cette féroce concurrence, les établissements bancaires physiques ne peuvent compter que sur leur gigantesque structure financière, qui leur permet de proposer des crédits importants ou des options d’investissements plus riches.

Nul doute, toutefois, que choisir une banque en ligne, c’est parier sur l’avenir : leurs offres et produits sont appelés à se développer dans les années à venir !

Dans le cadre de la loi Macron a été mis en place le « mandat de mobilité bancaire ». Celui-ci constitue une véritable révolution dans le paysage bancaire. Là où vous deviez clôturer votre compte dans un premier temps puis effectuer tous les changements auprès des organismes prélevant ou réalisant des virements, le mandat de mobilité bancaire vous simplifie grandement la vie.

Effectivement, la loi Macron permet à la nouvelle banque – que vous avez choisi et avec votre consentement – d’accéder aux 13 derniers mois d’état des comptes de votre banque actuelle. Elle pourra alors :

• Informer les organismes, particuliers et professionnels enregistrés en tant que bénéficiaires, ou réalisant des prélèvements, de votre changement de RIB, en fournissant le nouveau.
• De transférer tous les produits bancaires qui peuvent l’être sans frais (livret B, jeune…).
• D’analyser les produits bancaires auxquels vous avez souscrit et de discuter avec vous des offres ou alternatives disponibles dans la nouvelle banque.

A noter que la loi Macron s’applique aussi bien aux banques traditionnelles qu’aux banques en ligne et néobanques. Les démarches sont simplifiées et vous n’avez presque pas à intervenir dans le transfert : une évolution positive pour le consommateur !

En plus des avantages de temps et de simplicité mentionnés précédemment, le mandat de mobilité bancaire présente également des opportunités financières intéressantes, notamment au niveau de la suppression des frais. Effectivement, le fait de clôturer un compte puis d’en ouvrir un nouveau avant de souscrire aux nouveaux produits bancaires peut s’accompagner de frais spécifiques, ce qui n’est pas le cas lors d’un transfert.

Attention toutefois : tous les éléments de votre compte ne sont pas encore transférables. Il n’est ainsi pas possible de transférer le compte courant, l’assurance-vie, le livret A ou encore un crédit. En revanche, via le mandat de mobilité bancaire, la banque en ligne pourra se charger à votre place de clôturer le compte.

A noter que la clôture d’un compte bancaire signifie bien que celui-ci n’existe plus officiellement. Il ne s’agit pas simplement de retirer tout l’argent disponible sur votre compte, car si celui-ci est encore affecté à des prélèvements, ou subit des frais bancaires, alors vous risqueriez de tomber sur l’incident bancaire… et ses frais élevés.

Ouvrir un compte bancaire n’a jamais été aussi simple : qu’il s’agisse d’une simple ouverture ou d’une ouverture avec transfert de compte, la chose a clairement été pensée pour être simple. Voyons cela ensemble dans le détail.

Afin d’ouvrir un compte dans une banque en ligne, vous devrez passer par 4 étapes 100% en ligne, avec la possibilité de passer par courrier si vous préférez ce mode de communication.

• Le formulaire d’inscription. Remplissez les différents champs avec les informations demandées, et validez avec la signature électronique ou manuscrite.
• Les pièces justificatives. Vous pouvez choisir de les télécharger ou de les envoyer par courrier. Vous pouvez vous référer à la section dédiée ci-dessous pour davantage d’informations.
• Le traitement du dossier. La banque procède à la vérification de votre déclaration ainsi que de vos différentes pièces justificatives. Certaines banques en ligne s’engagent sur un délai de réponse.
• Le premier versement. Vous devrez effectuer un premier dépôt de généralement 300 €, parfois 150 € fonction des établissements bancaires. A noter que N26 n’impose aucun premier versement pour la validation de votre compte.

La nature des pièces justificatives varie. Celles-ci peuvent être obligatoires, c’est-à-dire exigées systématiquement et en conformité avec le droit français :

• 2 pièces d’identité en cours de validité et avec photo : carte d’identité, passeport français ou européen, permis de conduire, etc.
• Un justificatif de domicile : factures diverses (gaz, eau, électricité, téléphone…), avis d’imposition, quittance de loyer…

En sus de ces pièces obligatoires, la banque en ligne peut exiger des documents complémentaires, fonction des conditions d’entrée ou de votre situation. Ainsi :

• Si la banque en ligne impose un seuil minimal de revenus mensuels : un justificatif de salaire ou de revenus.
• Si vous êtes hébergé par une tierce personne : un justificatif de domicile de la personne vous hébergeant, ainsi qu’une attestation d’hébergement à votre égard.
• Si vous êtes domicilié à l’étranger : un permis de séjour avec la création d’un compte destiné aux non-résidents du territoire métropolitain.
• Si vous ne disposez pas d’un domicile principal et stable : une attestation de domiciliation (chez une tierce personne, par exemple).

A l’issu du formulaire, il vous sera demandé si vous souhaitez procéder à un transfert de compte. Si vous l’acceptez, deux situations se présentent alors à vous :

• Soit vous demandez à ce que l’ancien compte soit clôturé, avec changement du RIB.
• Soit vous demandez le changement du RIB, sans clôture du compte.

Votre choix fait, il ne vous reste plus qu’à signer le mandat de mobilité bancaire. Celui-ci autorise la banque à accéder aux 13 derniers mois de votre compte et de contacter toute personne ou organisme ayant procédé à un prélèvement ou ayant fait l’objet d’un virement afin de réaliser le changement de RIB. Voilà du temps véritablement économisé pour vous !

A l’inverse du transfert de compte bancaire vers une banque en ligne, il n’existe pas de procédure unifiée pour l’intégralité des produits d’épargne. La procédure dépend donc de la nature des produits d’épargne en question :

• Pour les livrets d’épargne réglementés (Livret A, LDD, LEP) : il n’existe pas de procédure automatique, mais la plupart des banques en ligne peuvent s’en charger sous mandat de mobilité bancaire.
• Pour les livrets d’épargne autres : Les autres produits bancaires d’épargne sont uniques et n’ont pas systématiquement d’équivalents dans un autre établissement bancaire. Si la banque ne peut pas réaliser de transfert, elle vous proposera de les clôturer dans votre banque d’origine.
• Pour les PEL/CEL (Plan/Compte Épargne Logement) : une procédure de transfert automatique existe, mais la plupart des banques imposent des frais. Vous pouvez toutefois en négocier le remboursement. A noter que ce produit n’existe pas dans toutes les banques en ligne.
• Pour les comptes-titres : le transfert existe, mais il peut être soumis à des frais. Attention toutefois : comme pour le PEL/CEL, toutes les banques en ligne ne proposent pas ce service.
• Pour l’assurance-vie : il n’est pas encore possible à ce jour de la transférer. Au vu des frais imposés, il est souvent plus avantageux de ne pas clôturer la première assurance-vie tandis que vous ouvrez un nouveau contrat dans la banque en ligne. A nouveau, l’assurance-vie n’est pas disponible pour toutes les banques en ligne.

Maintenant que vous en savez davantage sur comment se passe le transfert d’un compte bancaire vers un compte en ligne, il est de nous pencher sur le sujet suivant : quelle banque en ligne choisir ?

Et pour cela, nous vous proposons de nous arrêter sur tous les éléments attenants à l’ouverture d’un compte. Pour cela, nous examinons 3 paramètres : les conditions de revenus (ou leur absence), le coût (ou son absence) et l’offre de bienvenue. Vous pourrez également retrouver un tableau récapitulatif synthétique en fin d’article.

En bref:

1. La plupart des banques en ligne imposent un seuil de revenus mensuels minimal en échange d’un compte bancaire gratuit et sans frais.
2. Certaines banques n’imposent pas de conditions : Monabanq, Orange Bank, N26…

En bref:

1. Une majorité de banques en ligne propose un compte bancaire gratuit, sous conditions de ressources.
2. 2 exceptions : Orange Bank et N26, qui n’imposent ni frais ni conditions de revenus.

En bref:

1. La moyenne des offres de bienvenue des banques en ligne est à 80 €.
2. Quelques bonnes exceptions : Monabanq (120 €), Orange Bank (80 € + 40 €*).